DEFINICIÓN: Derecho real que se constituye sobre bienes inmuebles, para garantizar el pago de una obligación (Siicex, 'Guía Comercial y Crediticia para el Usuario del Comercio Exterior', 2006).
CARACTERÍSTICAS
- Usualmente las hipotecas se aplican sobre bienes inmuebles como casas o terrenos, no obstante también es posible generar una hipoteca sobre bienes muebles como vehículos u obras de arte.
- Una de las características más relevantes de la hipoteca es que el bien que se ha dejado como garantía permanece en poder del deudor. Así por ejemplo, una persona puede hacer un contrato de hipoteca sobre su casa sin que tenga que dejarla para entregarla al acreedor.
¿PARA QUE SE UTILIZAN LOS CONTRATOS DE HIPOTECAS?
En general los contratos de hipotecas se utilizan para obtener financiamiento a largo plazo y por un monto importante de recursos que de otra forma sería difícil conseguir. Disponer de un bien como garantía de pago reduce el riesgo del acreedor (que en caso de impago se puede quedar con el bien) y facilita así la concesión de un préstamo. Por ejemplo en España, muchos contratos de hipoteca se utilizan para conseguir financiamiento para la compra de viviendas.
La hipoteca tiene la gran ventaja de que el deudor no tiene que entregar el bien en garantía y puede seguir disfrutando de él. No obstante, tiene la desventaja de que en épocas de crisis el valor del bien en garantía puede caer considerablemente de modo que el monto obtenido en una subasta puede no ser suficiente para que el deudor cubra su deuda.
COMPONENTES BASICOS DE UN CONTRATO DE HIPOTECA
- Por una parte está el capital, que es el monto total de recursos que se prestan al deudor. El capital prestado usualmente es menor al valor del bien dejado como garantía en la hipoteca.
- Luego está la tasa de interés, que implica un cobro de un porcentaje (fijo o variable) sobre la deuda a beneficio de quien otorga el préstamo.
- El tercer elemento es el plazo, que señala el tiempo en el que se espera que se devuelva el dinero prestado.
EJEMPLO
Franco, el deudor, firma un contrato de hipoteca con el Banco BCP, el acreedor. En este contrato se establece que el Banco le prestará un monto S/ 50.000 (capital) con una tasa de interés del 7% anual. Franco por su parte, se compromete a pagar este préstamo en un plazo de 10 años (en cuotas mensuales) dejando como garantía hipotecaria un terreno valorado en S/ 70.000.
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